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民法典時代,民間借貸利息該如何算

標簽:法律 | 來源:中國婦女報 | 作者:潘家永

  ■ 潘家永

    目前,民間借貸的雙方都注重立字據、簽合同,明確借款金額、期限等,甚至要求提供擔保,以確保實現債權,但在借款利息上往往很隨意,出現沒約定利息或者約定過高、預扣利息以及利息何時結算等問題。那么在這些情形下,能不能主張利息?利息究竟該怎么算?

    約定利息過高,超出部分可拒付

    2021年5月22日,賈某因家人生病急需用錢,遂找到呂某想借2萬元,呂某提出借款月利率3%。賈某雖然覺得利息太高,但此時家人病情不等人,再三糾結之下,最終還是接受了呂某的條件。

    賈某想知道,自己能否以呂某放高利貸為由拒絕支付利息?

    點評                                

    民法典第680條第一款規定:“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定?!边@是國家從法律層面上對高利貸作出禁止性規定?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《借貸規定》)第26條規定:“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的,人民法院應予支持,但是雙方約定的利率超過合同成立時1年期貸款市場報價利率4倍的除外?!本褪钦f,借款利率超過1年期貸款市場報價利率4倍的,超過部分不受司法保護。

    本案中,賈某找呂某借款的月利率為3%,這樣年利率就高達36%。經查閱,2021年5月20日發布的1年期貸款市場報價利率為3.85%,以4倍計算,受司法保護的上限為15.4%。因此,賈某想以利息過高為由拒絕支付全部利息,顯然不行,但可以按年利率15.4%向呂某支付利息,對超過的部分可以拒付。

    未約定利息,只可主張逾期利息

    曹某向陸某借款15萬元,借條上約定借款期限1年(2020年5月1日至2021年4月30日),但未約定利息,也未約定逾期利息。

    兩年多時間過去了,曹某仍沒還款。陸某很生氣,就想到法院起訴曹某,請求法院判決曹某歸還本金,并支付自借款之日起的利息以作為其資金被長時間占用的補償。

    那么,法院會支持陸某的訴請嗎?

    點評                                  

    民法典第680條第二、三款規定,借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息;自然人之間借款,借款合同對支付利息約定不明確的,視為沒有利息。據此,陸某無權要求曹某支付2020年5月1日至2021年4月30日期間的利息。

    不過,陸某有權要求曹某支付逾期還款的利息。民法典第676條規定:“借款人未按照約定的期限返還借款的,應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息?!苯栀J規定第29條規定:“既未約定借期內利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔逾期還款違約責任的,人民法院應予支持?!睋?,法院會判決曹某向陸某支付逾期還款(2021年5月1日起至實際給付之日止)的利息。

    “砍頭息”不計入本金,利息只能據實認定

    2020年4月1日,王某向張某出具了一份借據,載明王某向張某借款10萬元,借款期限1年,年利率15%。當日,張某便從10萬元中扣除王某應付的利息1.5萬元,王某實際只拿到借款8.5萬元。后王某無力還款,張某經催討無果,遂訴至法院,要求返還本金10萬元。

    那么,法院會支持張某的主張嗎?

    點評                                              

    實踐中,出借人事先扣除利息的情況屢見不鮮,但實際上是一種違約性質。因此,民法典第670條規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息?!苯栀J規定第27條規定:“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金?!?/p>

    本案中,雙方在借據中約定的內容符合法律規定,但張某預先扣除利息1.5萬元,導致王某實際拿到的借款數額只有8.5萬元,故法院只會判決王某歸還本金8.5萬元并支付相應的利息。

    利息給付期限沒有約定,每屆滿一年支付一次

    2020年5月5日,孟某找老馬借款10萬元,書面合同約定借款期限為3年、年利率12%,但未約定利息什么時候結算,之后也沒有補充協議。

    2021年5月6日,老馬要求孟某將前一年的利息先結了,不料被孟某一口拒絕,其理由是借款期限為3年,利息理應在3年期滿歸還本金時一并支付。

    點評                                              

    老馬的要求是有根據的。民法典第674條規定:“借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,依據本法第510條的規定仍不能確定,借款期間不滿1年的,應當在返還借款時一并支付;借款期間1年以上的,應當在每屆滿1年時支付,剩余期間不滿1年的,應當在返還借款時一并支付?!?/p>

    本案中,雙方未明確利息結算時間,之后也沒簽補充協議,所以可按照上述規定執行,即孟某應當依老馬的要求,利息1年一結。

    (作者系安徽警官職業學院教授、兼職律師)

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  • 編輯:楊蔚然 ????2021-06-09

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